Atunci când te decizi să faci pasul către achiziția unei locuințe prin credit ipotecar, unul dintre cele mai importante aspecte analizate de bănci este capacitatea ta de plată. Dincolo de salariul lunar fix, instituțiile financiare acceptă o gamă variată de venituri suplimentare care îți pot crește șansele de a obține suma dorită sau o perioadă de creditare mai avantajoasă.

Ce tipuri de venituri acceptă băncile pentru creditul de casă

Băncile din România au devenit tot mai flexibile în ultimii ani în ceea ce privește sursele de bani pe care le iau în calcul la stabilirea bonității. Deși salariul rămâne baza oricărui dosar de creditare, există și alte încasări care pot conta decisiv în calculul final.

Veniturile salariale și asimilate salariilor

Acestea sunt cele mai sigure și mai ușor de justificat în fața băncii. De cele mai multe ori, verificarea se face automat prin interogarea bazei de date ANAF.

  • Salariul de bază: Suma netă pe care o primești lunar conform contractului de muncă.
  • Bonusurile și comisioanele: Dacă primești bonusuri de performanță sau comisioane din vânzări, acestea sunt luate în calcul, de obicei, ca o medie pe ultimele 6 sau 12 luni.
  • Al 13-lea salariu și primele de sărbători: Aceste sume pot fi luate în considerare dacă au caracter repetitiv.
  • Diurnele: În special pentru angajații din transporturi sau cei care călătoresc des în interes de serviciu, diurnele pot reprezenta o parte importantă din venit, deși nu toate băncile le acceptă în proporție de 100%.

Venituri din activități independente și profesii libere

Dacă ești PFA, lucrezi pe un Cabinet Individual sau ai venituri din drepturi de autor, banca va analiza istoricul tău financiar pe o perioadă mai lungă, de obicei ultimele două exerciții financiare încheiate.

  • Venituri din PFA: Se ia în calcul venitul net rezultat din declarația unică.
  • Drepturi de autor: Sunt acceptate dacă există o continuitate a contractelor pe parcursul ultimului an.
  • Dividende: Persoanele care dețin acțiuni în companii pot aduce ca dovadă a veniturilor dividendele încasate, însă procesul de analiză este mai riguros.

Alte surse de bani care îți cresc bonitatea

Există și alte categorii de încasări care, deși nu sunt salarii, sunt considerate sigure de către bănci. Acestea pot face diferența atunci când ești la limita gradului de îndatorare permis de lege.

Pensii și chirii

Persoanele care beneficiază de pensie pot accesa credite ipotecare, cu condiția ca vârsta la finalul perioadei de creditare să nu depășească limita impusă de bancă (de regulă 70 sau 75 de ani).

Veniturile din chirii sunt, de asemenea, luate în calcul dacă există un contract de închiriere înregistrat la ANAF. Majoritatea băncilor iau în considerare aproximativ 75-80% din valoarea chiriei nete pentru a acoperi eventualele perioade în care imobilul nu este închiriat.

Tichete de masă și alte beneficii

Deși valoarea lor este relativ mică raportată la rata unui credit, tichetele de masă sunt acceptate de majoritatea instituțiilor financiare ca parte a venitului disponibil. De asemenea, pot fi luate în calcul și anumite indemnizații specifice, cum este cea de creștere a copilului, însă condițiile variază semnificativ de la o bancă la alta.

Documente necesare pentru justificarea veniturilor

Pentru majoritatea angajaților, procesul este simplificat, fiind necesar doar acordul de consultare a bazei de date ANAF. Totuși, pentru veniturile care nu sunt raportate lunar la ANAF, vei avea nevoie de documente suplimentare:

  • Adeverințe de venit specifice eliberate de angajator (pentru diurne sau bonusuri neevidențiate clar).
  • Declarații unice și extrase de cont (pentru PFA și profesii libere).
  • Contracte de închiriere și dovezi ale încasării banilor (pentru chirii).
  • Decizii de pensionare și taloane de pensie recente.

Este esențial ca toate aceste venituri să fie declarate și impozitate conform legii pentru a fi luate în considerare în analiza dosarului de credit. Gradul maxim de îndatorare permis în prezent este de 40% din venitul net pentru creditele în lei, ceea ce înseamnă că suma totală a ratelor tale nu poate depăși acest procent din banii pe care îi câștigi lunar.